Kupnja nekretnine danas je za većinu ljudi jedan od najvećih financijskih koraka u životu. Bez obzira radi li se o kupnji stana, kuće, zemljišta ili refinanciranju postojećih obveza, gotovo svaki ozbiljniji kreditni proces uključuje i procjenu vrijednosti nekretnine.
Procjena vrijednosti nekretnine najčešće je potrebna kod podizanja stambenog ili hipotekarnog kredita jer banci predstavlja instrument osiguranja. Drugim riječima, banka kroz procjenu želi potvrditi da tržišna vrijednost nekretnine može pokriti iznos hipoteke u slučaju da kreditne obveze ne budu uredno izvršavane.
Iako mnogi klijenti procjenu doživljavaju samo kao još jedan korak u papirologiji, ona zapravo igra vrlo važnu ulogu u cijelom kreditnom procesu. Upravo procjena često određuje maksimalni iznos kredita koji banka može odobriti, ali i brzinu same realizacije kredita.
Što je bankama važno kod procjene nekretnine?
Kod procjene vrijednosti nekretnine banke ne gledaju samo lokaciju ili kvadraturu. Jednako važna je i pravna te tehnička urednost same nekretnine.
Jedan od ključnih elemenata je uredna dokumentacija. Banke žele vidjeti da nekretnina ima čiste vlasničke odnose, odgovarajuće dozvole i da stanje u zemljišnim knjigama odgovara stvarnom stanju na terenu.
Posebno je važan legalitet nekretnine. Ako postoje nelegalno izvedeni dijelovi objekta ili dokumentacija nije usklađena, banka može tražiti dodatna pojašnjenja, legalizaciju ili čak odbiti prihvatiti nekretninu kao instrument osiguranja.
Kod stanova veliku ulogu ima i etažiranje. Etažirana nekretnina jasno definira vlasništvo nad posebnim dijelom zgrade, što bankama daje dodatnu sigurnost prilikom upisa hipoteke.
Osim same dokumentacije, banke obraćaju pažnju i na pristup javnoj prometnoj površini. Nekretnina mora imati osiguran i legalan pristup cesti ili javnom putu jer to direktno utječe na njezinu tržišnu vrijednost i mogućnost eventualne buduće prodaje.
U praksi se često događa da upravo detalji poput neusklađene dokumentacije ili neriješenog pristupa odgađaju realizaciju kredita više nego sama financijska sposobnost klijenta.
Tko izrađuje i potpisuje procjenu vrijednosti nekretnine?
Procjenu vrijednosti nekretnine izrađuju licencirani procjenitelji, odnosno stručne osobe koje imaju potrebna ovlaštenja i iskustvo za procjenu tržišne vrijednosti nekretnina.
U bankarskoj praksi procjene najčešće potpisuju stalni sudski vještaci za područje građevinarstva i procjene vrijednosti nekretnina. Njihov zadatak nije samo “odrediti cijenu” nekretnine, već kroz stručnu analizu procijeniti njezinu realnu tržišnu vrijednost uzimajući u obzir lokaciju, stanje objekta, dokumentaciju, tržišne trendove i usporedive nekretnine na tržištu.
Bankama je važno da procjenu izrađuje ovlaštena i neovisna osoba jer se upravo na temelju tog dokumenta donosi odluka o prihvatljivosti nekretnine kao instrumenta osiguranja.
Kvalitetno izrađena procjena može značajno ubrzati kreditni proces, dok nepotpuna dokumentacija ili procjena izrađena od neovlaštene osobe često dovode do dodatnih provjera i produženja same realizacije kredita.
Mogu li se u banku donijeti vanjske procjene nekretnine?
Da, u većini slučajeva moguće je banci dostaviti i vanjsku procjenu vrijednosti nekretnine.
To znači da klijent može sam angažirati ovlaštenog procjenitelja ili stalnog sudskog vještaka koji će izraditi procjembeni elaborat, umjesto da procjenu organizira banka kroz svoje partnere.
Ipak, važno je naglasiti da svaka banka ima vlastita pravila i interne liste prihvatljivih procjenitelja. Upravo zato nije svaka vanjska procjena automatski prihvaćena. Banke najčešće traže da procjenu izrađuje ovlašteni procjenitelj koji zadovoljava njihove interne kriterije i standarde.
Prednost vanjske procjene često je brža organizacija procesa i mogućnost da klijent unaprijed zna okvirnu tržišnu vrijednost nekretnine prije samog podnošenja zahtjeva za kredit.
S druge strane, ako procjena nije izrađena prema standardima koje banka traži, može doći do potrebe za dodatnim korekcijama ili izradom nove procjene, što produžuje cijeli proces realizacije kredita.
Zato je prije naručivanja procjene uvijek preporučljivo provjeriti s bankom ili kreditnim posrednikom prihvaća li banka konkretnog procjenitelja i pod kojim uvjetima.
Brza i kvalitetna procjena nekretnine može ubrzati cijeli kreditni proces
Kod realizacije stambenih i hipotekarnih kredita vrijeme često igra veliku ulogu. Upravo zato kvalitetno izrađena procjena vrijednosti nekretnine može značajno ubrzati obradu kreditnog zahtjeva i smanjiti mogućnost dodatnih komplikacija tijekom procesa.
Kako bi klijentima omogućili što jednostavniju i bržu realizaciju kredita, surađujemo s tvrtkom Arvio koja izrađuje pune, službene procjene vrijednosti nekretnina na području cijele Republike Hrvatske.
Procjene izrađuju ovlašteni stručnjaci i stalni sudski vještaci, a rok isporuke procjembenog elaborata je već od 3 radna dana, što klijentima često omogućuje bržu predaju kompletne dokumentacije banci i efikasniju realizaciju kredita.
Bez obzira kupujete li stan, kuću, zemljište ili refinancirate postojeće obveze, kvalitetna procjena nekretnine jedan je od ključnih koraka za sigurniji i jednostavniji kreditni proces.
