Refinanciranje kredita: Što je to i kada je pravo vrijeme za refinanciranje?

13.12.2021

Refinanciranje kredita nešto je što se u posljednje vrijeme često spominje, ali činjenica je da malo ljudi zna što ono zapravo znači te koji su benefiti istoga. Refinanciranje kredita znači zamjenu već postojećeg kredita novim kreditom koji otplaćuje dug prvog. Novi kredit koji podižete trebao bi imati bolje uvjete ili značajke koje poboljšavaju vaše osobne financije.

Mjesečna obveza po novom kreditu ne bi trebala iznosom prelaziti ukupne mjesečne obveze po već postojećim zaduženjima no, može biti veća od zbroja postojećih obveza ako klijent ima veća primanja od onih koja je imao u vrijeme realizacije starih kredita.

Refinanciranje kredita je moguće kod stambenih kredita, kredita za automobil, nenamjenski kredita ili neko drugog bankovnog zaduženja.

Ljudi se za ovu vrstu kredita odlučuju kada su njihove postojeće obveze postale preskupe ili previše rizične ili u slučaju da su se financijske prilike promijenile otkad su prvi put posudili novac. Moguće je prilagoditi određene uvjete kod refinanciranja kredita, ali dva se čimbenika ne mijenjaju: Nećete eliminirati izvorno stanje kredita te vaše jamstvo kredita mora ostati barem istovjetno. Refinanciranje kredita ne smanjuje niti eliminira izvorni saldo kredita (čak biste se mogli više zadužiti prilikom refinanciranja).

To bi se moglo dogoditi ako refinancirate kredit, a uzimate gotovinu za razliku između refinanciranog kredita i onoga što dugujete prema izvornom kreditu. Vaša imovina i dalje je potrebna kao zalog za kredit. Vaš zalog je uvijek u opasnosti, osim ako kredit ne refinancirate u gotovinski kredit bez osiguranja, koji ne koristi imovinu kao zalog.

Kada je, ipak, dobro odlučiti se za refinanciranje kredita?

Refinanciranje kredita smatra se dobrom odlukom u onim slučajevima u kojima dovodi do olakšavanja otplate postojećih obveza, manje plaćenih kamata i rasterećenja troškova u mjesečnom budžetu klijenta. Za vas je važno da se dobro informirate i provjerite po kakvoj ste kamatnoj stopi ugovorili stari kredit da biste bili u mogućnosti pronaći novi kredit s boljim uvjetima. Ako pravovremeno krenete u rješavanje problema veća je vjerojatnost da ćete biti u mogućnosti uredno otplatiti kreditna zaduženja.

Refinanciranje kredita:

Prilikom refinanciranja starih stambenih kredita, klijenti prosječno uštede do 10.000€.

Za refinanciranje je dobro odlučiti se ako je ukupno plaćena kamata po novom kreditu manja od one nedospjele kamate kod već postojećih zaduženja te ako za klijenta predstavlja smanjenje ukupnih troškova otplate u većoj mjeri tj. ako se refinanciraju dugoročni krediti ili zaduženja na početku otplatnog perioda.

Prednosti refinanciranja kredita

1) Promjena vrste kamatne stope (fiksna ili promjenjiva kamatna stopa)

2) Objedinjavanje obveza (stavljanje više kreditnih obveza u jednu)

3) Otplata dospjelih dugovanja

Ako se u konačnici odlučite za refinanciranje potrebno je da detaljno proučite uvjete kreditiranja (rok otplate, visina mjesečnog anuiteta, efektivna kamatna stopa, visina nominalne kamatne stope, itd.).

Pomno sagledate sve troškove koji nastaju prilikom refinanciranja kredita, usporedite visinu mjesečne obveze koju imate po osnovi kreditnih zaduženja u otplati i onu koju biste imali u budućnosti nakon što realizirate kredit za refinanciranje i usporedite nedospjelu kamatu po zaduženjima u otplati s kamatom koju ćete platiti banci u slučaju da dođe do ugovaranja kredita.

Nikako ne smijete zaboraviti razmotriti valutu plasiranja kredita i raspitati se je li kredit vezan uz valutnu klauzulu, promjenjivost ugovorene kamatne stope po kreditu za refinanciranje te se raspitati o uvjetima prijevremene otplate.

Detaljno o ovome, a i mnogo više reći će vam vaš savjetnik Nitor grupe kojemu se svakako trebate obratiti za savjet kako bi ugovaranje kredita za refinanciranje prošlo u najboljem redu i bez neočekivanih neugodnih iznenađenja.