Snalaženje u svijetu kredita

28.11.2022

Snalaženje u svijetu kredita može biti veoma teško i stresno, posebno ako ste osoba kojoj ekonomija i financije nisu jača strana. Ipak, neovisno o vašim znanjima vezanim za ta područja vjerojatno ćete se nekada u životu naći u situaciji u kojoj ćete biti primorani podići kredit. Bilo da se radi o podmirenju starih minusa, kupnji novog stana ili auta, financiranju putovanja ili djetetova rođendana – ono što je važno jest razumjeti osnovne pojmove vezane za kredite i kreditne obveze. Naravno, vi kao amater na ovom području ne morate i ne možete poznavati sve vrste kredita niti njihove posebnosti, ali trebali biste znati sve o kreditu koji planirate podići ili ga već otplaćujete.

Postoje mnoge vrste kredita – dugoročni (najčešće stambeni s rokom otplate i do 30 godina), kratkoročni (rok otplate u nekoliko mjeseci ili godinu dana), srednjoročni (s rokom otplate 2 do 5 godina), namjenski (zna se točno za koju namjenu se novac podiže), nenamjenski (nije važno za što se podignuti novac troši), krediti uz fiksne i promjenjive kamatne stope.

Za snalaženje u svijetu kredita, vi kao vjerovnik, trebate razumjeti prirodu kreditnog odnosa. Kredit označava novčana sredstva koje vam banka daje na korištenje, a vaša je obveza vratiti ih u dogovorenom roku + platiti kamate.

Snalaženje u svijetu kredita:

Važno je znati razliku između rate i anuiteta – iako ih se kolokvijalno često miješa, pa se za anuitet kaže da je rata kredita – to je pogrešno.

Anuitet je iznos kojim vi, korisnik kredita, postupno otplaćujete podignuti kredit u ugovorenom razdoblju. Pritom se dijelom anuiteta otplaćuje glavnica duga, a dijelom kamate. Iznos je anuiteta za svako razdoblje isti tijekom cijele otplate kredita, a udio otplate glavnice i kamata s vremenom se mijenja. Otplaćivanje kredita u ratama znači da se glavnica duga dijeli na onoliko jednakih otplatnih kvota koliko ima otplatnih razdoblja, a onda se tome pridodaju izračunane kamate s obzirom na otplatu glavnice.

Minus po tekućem računu jedan je od kredita koji malo tko vidi onime što zapravo jest – kreditom. Iako se on ugovara na sasvim drugačiji i vrlo jednostavan način – samo morate uči u minus po svom računu – to ne znači da to nije kredit jer trošite novac koji nemate, trošite novac koji pripada banci te ona samim time ima pravo nametnuti vam kamate, što i čini. Kamatu na tekućem računu plaćate s obzirom na iznos za koji ste u minusu tog dana. Ovaj tip kredita zapravo postoji samo za hitne slučajeve kada se dogodi nešto izvanredno te nemate dovoljno novca kod sebe kako biste to platili. Ovakav tip kredita zapravo je najneisplativiji od svih i pametno bi bilo koristiti ga samo kada je to uistinu neophodno.

Još jedna bitna stavka o kojoj treba misliti prije podizanja kredita jest valuta u kojoj se on podiže, posebno ako se radi o dugoročnim stambenim kreditima koje ćete otplaćivati idućih 15 i više godina. Morate biti svjesni toga da se uvjeti na tržištu mijenjaju iz mjeseca u mjesec, ponekada iz dana u dan, a možete samo zamisliti što se sve može dogoditi u 15 ili 20 godina. Krediti s valutnom klauzulom i varijabilnom kamatnom stopom gotovo su uvijek povoljniji (kamatne su stope manje) od kunskih i s fiksnom kamatnom stopom pa vjerojatno zaključujete da su prvi povoljniji. Međutim, ono što morate uzeti u obzir jest: očekuje li se primjerice rast vrijednosti pojedine valute u idućem razdoblju ili varijabilnog dijela kamatne stope? Zbog spekulativnog tečaja strane valute nakon nekoliko godina otplate rata kredita može znatno narasti (ili pasti) ovisno o vrijednosti danih elemenata na tržištu u trenutku traženja kredita.